Quand changer d’assurance emprunteur ? Le guide complet pour économiser sur votre crédit immobilier

Cette réforme majeure, en vigueur depuis 2022, donne la possibilité à tous les emprunteurs de renégocier à tout moment leur contrat d’assurance de prêt immobilier pour réduire leur coût global et mieux adapter leurs garanties à leur situation personnelle.

Que vous soyez propriétaire de votre résidence principale ou investisseur locatif, ce changement peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale du crédit.

Je vous explique donc quand et comment changer d’assurance emprunteur, les avantages concrets de la loi Lemoine, et les étapes clés pour optimiser votre contrat.

Comprendre le rôle de l’assurance emprunteur

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un contrat qui protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de décès, invalidité, incapacité ou perte d’emploi.

Elle garantit le remboursement du capital restant dû si l’un de ces événements survient.

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n’accorde de prêt immobilier sans assurance.

Autrement dit, elle est une sécurité indispensable pour accéder à un crédit et protéger votre famille ou vos proches.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

En moyenne, le taux d’assurance (TAEA) se situe entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté, selon votre âge, votre santé et la durée du prêt.

Ce taux peut sembler faible, mais sur un emprunt de 300 000 € sur 20 ans, la différence entre deux contrats peut représenter jusqu’à 15 000 € d’écart.

C’est pourquoi il est essentiel de comparer régulièrement les offres et de changer d’assurance emprunteur si un contrat plus avantageux se présente.

La loi Lemoine : une révolution pour les emprunteurs

Ce que change la loi Lemoine depuis 2022

Entrée en vigueur le 1er septembre 2022, la loi Lemoine simplifie radicalement la gestion des contrats d’assurance emprunteur.

Ses principales mesures :

• 👉 Changement d’assurance à tout moment : plus besoin d’attendre la date d’anniversaire du prêt. Vous pouvez désormais résilier sans délai et sans frais, dès la première année du crédit.
• 👉 Suppression du questionnaire médical, pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré et arrivant à échéance avant 60 ans.
• 👉 Information renforcée des emprunteurs : les banques doivent rappeler chaque année votre droit de résiliation.

Ces mesures favorisent la transparence, la liberté de choix et une meilleure concurrence entre les assureurs.

Le droit à l’oubli : une avancée majeure pour les anciens malades

La loi Lemoine a marqué une évolution importante pour les personnes ayant souffert d’un cancer ou d’une hépatite C, en renforçant le droit à l’oubli dans le cadre de l’assurance emprunteur.

Ce dispositif permet à certains emprunteurs de ne plus déclarer leur ancienne pathologie lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un prêt professionnel destiné à financer des locaux ou du matériel.

Pour bénéficier de ce droit, deux conditions principales doivent être réunies :

• Le contrat doit prendre fin avant le 71ᵉ anniversaire de l’assuré ;

• Le protocole thérapeutique (traitement actif) doit être terminé depuis plus de cinq ans, sans rechute constatée depuis cette date.

Concrètement, cela signifie que si vous avez été guéri depuis plus de cinq ans, vous n’êtes plus tenu de mentionner votre ancienne maladie dans le questionnaire de santé, si celui-ci vous est demandé.

Ce droit à l’oubli vise à lutter contre les discriminations liées à la santé et à permettre à chacun d’accéder à la propriété ou à un investissement immobilier dans des conditions équitables.

Toutefois, comme le précise la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), les autres pathologies ou situations d’incapacité non couvertes par ce dispositif doivent toujours être déclarées.

Elles feront l’objet d’une analyse spécifique et, le cas échéant, d’une tarification adaptée.

👉 Le droit à l’oubli constitue donc une avancée concrète vers une assurance de prêt plus juste et inclusive, en simplifiant l’accès au crédit pour des milliers d’emprunteurs concernés chaque année.

Les avantages concrets de la loi Lemoine

Changer d’assurance emprunteur, c’est :

✅ Réduire le coût total du crédit (jusqu’à 15 000 € d’économies)

✅ Adapter les garanties à votre situation actuelle (santé, métier, activité, âge)

✅ Supprimer certaines exclusions ou surprimes imposées avant 2022, notamment grâce au droit à l’oubli

✅ Profiter d’une démarche simplifiée et gratuite

En résumé : la loi Lemoine donne à chaque emprunteur le pouvoir d’optimiser son assurance pour protéger son budget.

Quand est-il intéressant de changer d’assurance emprunteur ?

À tout moment, sans attendre la date d’anniversaire

C’est la grande nouveauté de la loi Lemoine : vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment.

Aucune pénalité, aucun délai : vous êtes libre de faire jouer la concurrence dès que vous trouvez une offre plus avantageuse.

Seule condition : le nouveau contrat doit présenter une équivalence de garanties avec celui d’origine (niveau de couverture identique).

Lors d’un changement de situation personnelle

Certains événements de vie peuvent justifier une réévaluation du contrat :

• Mariage, naissance, séparation ;
• Changement de profession ou reconversion ;
• Arrêt du tabac, amélioration de l’état de santé ;
• Déménagement ou nouvel investissement immobilier.

Chaque changement peut impacter votre profil de risque et donc le tarif ou les exclusions de votre contrat actuel.

Lors d’un rachat ou d’une renégociation de crédit

Si vous faites racheter votre crédit immobilier par une autre banque, c’est le moment idéal pour revoir aussi votre assurance emprunteur.

Les taux d’assurance proposés par les banques restent souvent supérieurs aux contrats alternatifs individuels proposés par des assureurs indépendants.

Un changement simultané de prêt et d’assurance peut générer un gain global significatif sur le coût du financement.

Si votre contrat date d’avant la loi Lemoine

Les anciens contrats d’assurance groupe bancaire (avant 2022) comportent souvent des exclusions médicales, des surprimes élevées ou des garanties inadaptées.

Les nouveaux contrats individuels permettent désormais de lever ces exclusions et de mieux personnaliser la couverture (métier à risque, sport, grossesse, etc.).

Comment changer d’assurance emprunteur : les étapes à suivre

Étape 1 – Analyser son contrat actuel

Commencez par examiner votre contrat en détail :

• Taux d’assurance (TAEA)
• Garanties couvertes
• Exclusions et options éventuelles
• Durée restante et capital restant dû

Cette première analyse permet d’identifier les axes d’économie possibles et d’établir une base de comparaison claire.

Étape 2 – Comparer les offres du marché

Utilisez un comparateur d’assurance emprunteur ou faites appel à un courtier spécialisé.

Un professionnel analyse votre profil et compare plus de 50 contrats partenaires pour trouver le meilleur équilibre entre prix et garanties.

Bon à savoir : la loi impose une équivalence de garanties entre l’ancien et le nouveau contrat.

Cela signifie que le niveau de protection doit être au moins identique pour que la banque accepte le changement.

Étape 3 – Constituer son dossier

Pour lancer la substitution, il faut fournir :

• Une copie de votre pièce d’identité ;
• L’offre initiale de prêt et tout avenant ;
• Le tableau d’amortissement définitif ;
• Et, si possible, les documents du contrat d’assurance actuel.

Ces éléments permettent d’établir une étude personnalisée et d’obtenir une proposition d’assurance adaptée à votre projet immobilier.

Étape 4 – Transmettre la demande de substitution à la banque

Une fois la nouvelle assurance validée, il suffit d’envoyer la demande de substitution à votre banque.

Celle-ci dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre.

Un refus n’est possible que si l’équivalence des garanties n’est pas respectée.

Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ?

Les économies dépendent du montant du prêt, de votre âge et du taux appliqué. Mais les chiffres parlent d’eux-mêmes :

Le gain moyen constaté se situe entre 20 % et 40 % du coût initial de l’assurance.

Une économie durable pour l’ensemble de votre projet immobilier.

Pourquoi se faire accompagner par un professionnel ?

Changer d’assurance emprunteur peut sembler simple, mais chaque étape nécessite une expertise technique et juridique.

Faire appel à un courtier spécialisé ou à un conseiller indépendant permet de :

✅ Bénéficier d’une étude gratuite et personnalisée ;

✅ Accéder à plus de 50 contrats partenaires ;

✅ Négocier les meilleurs tarifs et garanties ;

✅ Gagner du temps et de la sérénité dans les démarches ;

✅ S’assurer du respect de l’équivalence de garanties exigée par la banque.

Un professionnel peut aussi vous aider à lever des exclusions médicales ou supprimer des surprimes sur d’anciens contrats.

Vous avez tout intérêt à faire étudier votre dossier par un courtier dont c’est le métier, d’autant que le courtier spécialisé avec lequel je travaille vous propose cette étude gratuitement.

FAQ – Questions fréquentes sur le changement d’assurance emprunteur

🟦 Puis-je changer d’assurance emprunteur à tout moment ?

Oui ! Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.

🟦 Ma banque peut-elle refuser ?

Seulement si le nouveau contrat n’offre pas une équivalence de garanties. Dans ce cas, elle doit justifier son refus.

🟦 Le changement est-il payant ?

Non, le changement est entièrement gratuit. Aucun frais de dossier, ni pénalité.

🟦 Faut-il repasser un questionnaire médical ?

Non, sous certaines conditions : prêt ≤ 200 000 € par assuré et échéance avant 60 ans.

🟦 Est-ce valable pour les investissements locatifs ?

Oui, la loi Lemoine s’applique également aux crédits immobiliers locatifs.

Conclusion : changer d’assurance emprunteur, un levier d’économies immédiat

Changer d’assurance emprunteur est une opportunité à ne pas négliger.

Grâce à la loi Lemoine, chaque emprunteur peut désormais réduire ses mensualités, améliorer sa couverture et réaliser des économies importantes sur la durée de son crédit.